Ипотека и недвижимость
Созаемщик по ипотеке
Институт созаёмщика по ипотечному кредиту позволяет объединить доходы нескольких граждан для получения необходимой суммы на покупку жилья. В отличие от поручителя, созаёмщик несёт полную солидарную ответственность по кредитным обязательствам с первого дня действия договора и обычно становится совладельцем приобретаемой недвижимости. Гражданам важно детально понимать условия включения созаёмщиков в договор, правила распределения долей, налоговые вычеты и порядок выхода из ипотеки при расторжении брака.
Проверяющий: Илья Горбунов — Эксперт по защите прав заёмщиков
Как читать материал
В статье изложены юридические и финансовые аспекты участия созаёмщиков в ипотеке. Первая глава определяет статус созаёмщика и обязательное участие супругов по закону. Вторая глава посвящена оформлению права собственности и распределению налоговых вычетов по НДФЛ. В третьей главе описан регламент вывода созаёмщика из кредитного договора при изменении семейных или финансовых обстоятельств.
Статус созаёмщика и обязательное участие супругов
По закону супруг заёмщика автоматически становится обязательным созаёмщиком по ипотечному кредиту в силу норм Семейного кодекса о совместной собственности, если между супругами не заключён брачный договор. Банки также разрешают привлекать в качестве созаёмщиков близких родственников и третьих лиц для увеличения совокупного дохода.
Оформление долей в праве собственности и вычеты по НДФЛ
Созаёмщики могут приобрести квартиру в общую совместную собственность (для супругов) либо в общую долевую собственность. Каждый созаёмщик-собственник имеет право на получение имущественного налогового вычета по расходам на покупку жилья (до 260 000 руб.) и уплату ипотечных процентов (до 390 000 руб.) пропорционально своей доле или по соглашению.
Порядок выхода созаёмщика из ипотеки при разводе
Вывод созаёмщика из кредитного обязательства возможен только с предварительного согласия банка. Оставшийся заёмщик обязан подтвердить достаточный уровень собственного дохода либо предоставить взамен нового платежеспособного созаёмщика с перезаключением кредитного договора.
Методика
Анализ опирается на статьи 322–325 Гражданского кодекса РФ о солидарных обязательствах, статью 34 Семейного кодекса РФ о совместной собственности, Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке» и статью 220 Налогового кодекса РФ.
Как интерпретировать
Созаёмщик является полноправным должником. Любая просрочка по ипотеке отражается в кредитной истории всех созаёмщиков одновременно, а банк вправе требовать списания платежа со счёта любого из них без предварительного судебного спора с титульным заёмщиком.
Важно
Материал подготовлен в информационно-разъяснительных целях и содержит общее описание правового статуса созаёмщиков по ипотечным договорам в РФ.
Частые вопросы
Сколько созаёмщиков можно привлечь по одной ипотечной сделке?
Большинство банков допускают привлечение до трёх-четырёх созаёмщиков, чьи доходы суммируются для расчёта максимального лимита кредита.
Обязан ли созаёмщик выделять себе долю в приобретаемой квартире?
Закон не обязывает несемейных созаёмщиков оформлять долю в собственности: созаёмщик может участвовать исключительно доходом без права на жильё.
Может ли созаёмщик получить имущественный налоговый вычет?
Получить налоговый вычет созаёмщик может только в том случае, если он оформлен в качестве собственника или сособственника квартиры и несёт расходы.