Регионы‑локомотивы кредитования: где ноябрьский рост оказался выше среднероссийского и за счет каких продуктов

Ноябрь 2025 года вошел в статистику как месяц замедления розничного кредитования в целом, но при этом показал резкий разброс по регионам: при общероссийском снижении числа кредитов на 5% и объема выдач примерно на 3% часть территорий продолжила наращивать портфель быстрее среднего уровня. На карте страны чётко проявились свои «локомотивы» — регионы, где население и бизнес сохраняют высокий спрос на кредиты за счет специфики экономики и структуры продуктов.

[1][2]

Среднероссийский фон: снижение по количеству, рост по году

По оценке Frank RG, в ноябре общий объем выданных кредитов физлицам составил около 1,03 трлн рублей, что на 3,2% меньше октября, но сразу на 62,4% больше, чем год назад. По данным Объединенного кредитного бюро, за месяц было оформлено 3,36 млн кредитов на 1,1 трлн рублей, количество сокращено на 5%, а объем практически не изменился из-за роста среднего чека. То есть рынок в целом перешел в режим «меньше по штукам — больше по суммам», а это автоматически усилило роль регионов с крупными чеками.

[2][3][1]

На фоне общего охлаждения особенно выделились территории, где кредитная активность либо осталась выше среднероссийской, либо падала медленнее рынка. Фактически именно они обеспечили большую часть «бокового» движения портфеля в ноябре — от мегаполисов до сырьевых регионов с высокими зарплатами.

Классические лидеры: Москва, МО, Санкт‑Петербург и Кубань

По числу и объему кредитов традиционное лидерство удерживают Москва, Московская область, Санкт‑Петербург, Краснодарский край и Татарстан. В ноябре здесь было выдано наибольшее количество займов во всех сегментах, при этом падение по сравнению с октябрем в штуках не превысило 5%, а по объему оставалось либо символичным, либо нулевым — что лучше среднего по стране.

[4][5][6][3][2]

Москва: 236,7 тыс. кредитов на 126,7 млрд рублей, количество минус около 5%, объем фактически без изменений к октябрю.
Московская область: 200,2 тыс. кредитов на 85,9 млрд, снижение количества около 5%, объема — 6%.
Санкт‑Петербург: 126,3 тыс. кредитов на 61,9 млрд рублей, минус 4% по объему и по числу.
Краснодарский край: 140,8 тыс. кредитов на 44,9 млрд, падение в штуках 4%, по объему около 6%.
Татарстан: 93,4 тыс. кредитов на 38,1 млрд, снижение количества на 5%, объема на 12%.

Даже с учетом небольшого снижения именно эти регионы остались ключевыми донорами ростовой статистики в годовом выражении — благодаря крупным чекам по ипотеке и потребкредитам, а также высокой плотности платежеспособного населения.

[1][4]

Региональные «спринтеры»: где спрос выше нормы

Если смотреть не только на объемы, но и на интенсивность кредитования относительно численности населения, картинка еще интереснее. В ноябре наиболее активными заемщиками стали жители Ненецкого автономного округа и Сахалинской области — здесь оформлялось по 4 новых кредита на каждые 100 жителей, что заметно выше среднероссийского уровня (в большинстве субъектов — 1–2 кредита на 100 человек). На другом полюсе — республики Северного Кавказа, где кредитование остаётся минимальным, менее одного кредита на 100 жителей.

[6][4]

Такая статистика отражает не только уровень доходов, но и структуру экономики. В Ненецком АО и на Сахалине высокую роль играют нефтегазовый и сырьевой секторы, поддерживающие зарплаты и занятость, а значит — спрос на кредиты, включая крупные потребительские займы и ипотеку. Вкладывается и фактор удаленности: часть дорогостоящих покупок приходится финансировать кредитами из‑за высокой цены товаров и услуг в арктических и островных регионах.

[4]

Наличные, ипотека и срок: какие продукты двигали регионы

По структуре продуктов ноябрь показал сдвиг в пользу относительно крупных и более длинных кредитов. Ипотека заняла ключевую позицию — 44% общего объема выдач против 31% годом ранее, то есть рынок сместился к жилищным займам, особенно в городах‑миллионниках и регионах с активным строительством. Именно ипотека помогла Москве, Московской области, Петербургу, Краснодарскому краю и Татарстану удержать объемы на высоком уровне даже при снижении числа сделок.

[5][6][1][4]

В сегменте кредитов наличными драйверами в ноябре стали регионы, где активно удлинялись сроки займов. НБКИ отмечает наиболее заметное увеличение среднего срока потребкредитов в Бурятии, Саратовской области, Краснодарском крае, Ростовской и Иркутской областях (плюс 3,4–4,3% к октябрю). Удлинение сроков позволило банкам поддерживать приемлемый ежемесячный платеж и тем самым удержать спрос, несмотря на рост ставок.

[7][8]

Краснодарский край и Ростовская область показывают одновременно высокую активность по кредитам наличными и удлинение сроков — это делает их локомотивами именно в потребсегменте.
Иркутская область и Бурятия прибавляют за счет долгих чеков: клиенты берут больше и на дольше, а банки поддерживают объём портфеля при снижении числа заявок.
В крупных агломерациях (Москва, МО, СПб) сохраняется сочетание: ипотека плюс крупные кредиты наличными под рефинансирование старых долгов.

Фактически именно удлиненный потребкредит и ипотека под льготные или комбинированные ставки стали инструментами удержания регионального роста выше среднего уровня.

Особая роль Краснодарского края и «южного пояса»

Отдельного внимания заслуживает Краснодарский край, ставший одним из немногих регионов, где сразу несколько кредитных сегментов в ноябре отыграли выше среднероссийского тренда. По данным ОКБ и НБКИ, край вошел одновременно в топ‑5 регионов по общему объему кредитов и в число лидеров по количеству выданных потребкредитов наличными (58 тыс. единиц, снижение по месяцу 13,9% при общем падении по России почти на 15%).

[8][5]

Рост здесь обеспечивают:

активная ипотека в курортных и пригородных зонах;
потребкредиты под ремонт, благоустройство и сезонный бизнес;
и, отчасти, автокредиты — несмотря на общефедеральный спад, спрос на машины в туристическом регионе держится дольше.

В «южный пояс» с повышенной активностью также входят Ростовская область и Ставропольский край — они демонстрируют устойчивый спрос на наличные кредиты, в том числе в сельской местности и малом бизнесе, при умеренном падении числа выдач относительно октябрьских максимумов.

[7][8]

Регионы‑ресурсники и промышленный пояс

В числе локомотивов по объему потребкредитования НБКИ отдельно выделяет Тюменскую область (с ХМАО и ЯНАО) и Свердловскую область: в ноябре там было выдано 52,2 и 48,3 тыс. кредитов наличными соответственно, что делает их лидерами среди регионов‑не‑миллионников. Этот спрос подпирается относительно высокими доходами в нефтегазовом и промышленном секторе и наличием стабильной занятости.

[8]

Таким образом, наряду со столичными агломерациями именно ресурсные и индустриальные регионы формируют «второй эшелон» ростовых территорий: там кредитование замедляется медленнее, а в годовом выражении сохраняет плюс за счет высокой базы платежеспособного населения.

[1][8]

Где рост «над средним» и за счет чего

Если суммировать картину, можно выделить три группы регионов, где ноябрьский рост оказался выше или заметно устойчивее среднероссийского:

Столичные и пригороды: Москва, Московская область, Санкт‑Петербург — за счет ипотеки и крупных потребкредитов при почти неизменном объеме выдач к октябрю.
Южные и аграрно‑туристические регионы: Краснодарский край, Ростовская область, Ставрополье — благодаря активным кредитам наличными, ремонту, сезонным покупкам и «жилищным» займам.
Ресурсно‑промышленные территории: Тюменская область (с округами), Свердловская область, Сахалинская область, Ненецкий АО — за счет стабильных доходов и повышенной интенсивности потребительских кредитов (до 4 на 100 жителей в отдельных субъектах).

В каждом случае двигателем выступают разные продукты — от ипотеки до длинных потребкредитов. Но общий знаменатель один: регионы‑локомотивы либо обладают высоким уровнем доходов, либо активным рынком труда и внутреннего спроса, позволяющим банкам не сворачивать кредитную активность даже на фоне ужесточения политики ЦБ.

[2][4][1]

Итог: кредитная карта страны становится более неоднородной

Ноябрь 2025 года ещё раз показал: кредитование в России перестало быть монолитным процессом. При общих сигналах охлаждения на уровне страны отдельные регионы продолжают выступать локальными драйверами — формируя разноскоростную карту спроса. Столичные агломерации, юг и ресурсные территории остаются в авангарде, поддерживая общую статистику за счет ипотеки, крупных потребкредитов и длинных наличных займов.

[2][1]

Главный вывод: рост выше среднего в таких регионах — не случайность, а отражение новой структуры экономики и доходов. Именно они будут определять траекторию рынка в 2026 году, пока остальные субъекты переживают период адаптации к дорогим деньгам и более жесткому отбору заемщиков.