Ноябрьские и декабрьские данные по кредитам: на что смотреть заемщику, чтобы понять, ужесточится ли выдача в 2026 году

Конец года — лучшее зеркало того, в какую сторону повернет кредитный рынок в следующем. Ноябрьские цифры уже есть, декабрьские банки и бюро досчитают в январе, но тренд виден уже сейчас: выдачи растут к прошлому году, но рынок на тормозах по отношению к пику 2024‑го, средний чек ползет вверх, а регулятор заранее анонсирует точечное ужесточение по рискованным сегментам в 2026 году. Для заемщика это значит, что «деньги в долг» останутся доступны, но не всем и не под любые цели. Чтобы понять, станет ли лично вам сложнее взять кредит в 2026‑м, важно смотреть не только на ставку, но и на несколько ключевых индикаторов из ноябрьской и декабрьской статистики.

В ноябре 2025 года, по оценке Frank RG, общий объем выданных кредитов физлицам составил 1,027 трлн рублей — на 3,2% меньше, чем в октябре, но на 62,4% больше, чем в ноябре 2024‑го. В штуках кредитов выдали на 16,7% больше, чем годом ранее, а средний размер вырос на 23,7%. Отдельно ОКБ фиксирует по кредитам наличными 1,68 млн договоров на 299,83 млрд рублей (+16% по количеству и +37% по объему к ноябрю 2024 года), при среднем чеке 178 тыс. рублей и среднем сроке 28 месяцев. При этом за 11 месяцев рынок кэша в целом просел почти наполовину к 2024‑му: 3,03 трлн против 5,53 трлн рублей. Такие «расходящиеся стрелки» — хороший ориентир: спрос восстанавливается, но банки пока держат обороты ниже прошлого цикла, а регулятор только готовится к новым ограничениям.

Пункт №1: объем выдач и его динамика — рынок разгоняется или уже тормозит

Первое, на что стоит взглянуть, — как ведет себя общий объем выдач в конце года. Frank RG показывает, что после довольно бодрого октября (1,062 трлн рублей, +11,5% к сентябрю) в ноябре последовало легкое торможение: минус 3,2%, до 1,027 трлн. При этом весь 2025‑й все равно гораздо скромнее 2024‑го: за 11 месяцев выдано 8,509 трлн рублей — на 32,7% меньше, чем за тот же период прошлого года.

• если в декабре банки «добьют» год еще одним приростом, это будет сигналом, что они чувствуют себя комфортно и готовы держать объемы;
[1]
• если же декабрь подтвердит ноябрьский разворот вниз (еще одно снижение к предыдущему месяцу), можно говорить, что рынок вошел в фазу осмотрительного охлаждения перед 2026‑м.
[2][1]

Для заемщика это простой индикатор: чем ближе помесячный объем к триллиону и выше, тем больше у банков аппетита к выдачам. Если же кривая в конце года загибается вниз, значит, менеджмент уже смотрит на риски 2026‑го и готовится к более выборочному кредитованию.

Пункт №2: средний чек и срок — увеличиваются суммы, растет и фильтр

Второй маркер — поведение среднего чека и срока кредита. Ноябрьская статистика ОКБ по кредитам наличными прямо показывает: кредиты стали и крупнее, и длиннее. Средний размер кэш‑кредита за год вырос с 152 тыс. до 178 тыс. рублей, а средний срок — с 26 до 28 месяцев. При этом внутри месяца виден небольшой «откат»: к октябрю средний чек снизился на 5 тыс., а срок — на один месяц, вместе с падением объема на 5% и количества на 2%.

Frank RG фиксирует похожую картину по рынку в целом: средний размер кредита растет девятый месяц подряд, а за год увеличился примерно на четверть. Это значит:

• банки, с одной стороны, готовы идти на более крупные суммы — для тех, кто проходит по скорингу;
[2][1]
• с другой — каждый крупный чек автоматически требует более жесткого отбора: риски выросли, а регулятор уже ужесточил требования по высокорискованным сегментам и на 2026 год.
[3][4]

Если в декабрьских цифрах вы увидите дальнейший рост среднего чека при снижении количества выдач — это явный признак: рынок смещается к более обеспеченным заемщикам. Для клиента с «серой» зарплатой и высоким ПДН это значит более вероятные отказы, для «белых» с устойчивым доходом — наоборот, шансы сохранить доступ к крупным суммам.

Пункт №3: структура по сегментам — кто в фаворе, а кто под давлением регулятора

Третий набор сигналов — как распределяются выдачи между сегментами: наличные, карты, автокредиты, POS‑займы и ипотека. Ноябрьская статистика и предварительные комментарии по декабрю показывают, что банки постепенно смещают акцент в сторону более «понятных» сегментов, где риск лучше управляется.

• по данным Frank RG, в ноябре 2025 года нецелевые кредиты (наличные) за 11 месяцев показали падение объемов почти на 44% к 2024 году, тогда как автокредиты год к году демонстрируют рост как в деньгах, так и в штуках;
[1]
• ОКБ отмечает, что доля кредитов наличными в общем числе новых кредитов в ноябре сократилась с 28% до 27% к прошлому году, а доля автокредитов, наоборот, выросла с 14% до 16%.
[9]
• по POS‑кредитам Frank RG видит провал по количеству (минус почти 50% к ноябрю 2024‑го) при росте среднего чека почти вдвое — это классический отказ от «мелких» импульсивных покупок в рассрочку.
[1]

Параллельно Банк России уже объявил о точечном ужесточении на 2026 год: с 1 квартала действуют более строгие макропруденциальные лимиты по ипотеке на ИЖС и нецелевым кредитам под залог недвижимости, а также сохраняются высокие надбавки по дорогим необеспеченным займам. Для заемщика это значит: если вы планируете ипотеку на частный дом или крупный кредит под залог, важно успеть до вступления новых ограничений или готовиться к более жесткому доносу документов и меньшим лимитам.

Пункт №4: качество портфеля — рост просрочки и реструктуризаций как сигнал к затягиванию гаек

Четвертый индикатор спрятан не только в ноябрьских и декабрьских сводках, но и в комментариях ЦБ и аналитиков: что происходит с просрочкой и реструктуризациями. К концу 2025 года объем просроченной задолженности по кредитам приближается к 1,5 трлн рублей, особенно быстро она растет по кредитам наличными и картам. Одновременно, по данным обзора финстабильности Банка России, объем реструктуризаций необеспеченных кредитов за полгода вырос на 79% год к году, а их доля в портфеле достигла 3,6%.

Логика простая:

• если в ноябрьско‑декабрьских комментариях вы видите слова «рост просроченной задолженности», «увеличение реструктуризаций», «кредитный риск — ключевая уязвимость», это почти гарантия: в 2026‑м банки будут осторожнее, особенно с рискованными профилями;
[11][4]
• если же в конце года акцент смещается на «улучшение качества новых выдач», «снижение доли высокорискованных заемщиков» и «стабилизацию просрочки», шансы на ужесточение меньше — банки чувствуют, что текущие фильтры работают.
[13][4]

По сути, рынок реагирует на качество портфеля с лагом: просрочка и реструктуризации осенью — это условия выдачи весной. Поэтому, читая ноябрьско‑декабрьские обзоры ЦБ и бюро, имеет смысл смотреть не только на объемы, но и на тональность разговора о рисках.

Пункт №5: регуляторная повестка — какие законы и меры уже подписаны под 2026 год

Наконец, пятый слой — это уже принятые решения, которые не зависят от статистики, а просто вступят в силу по календарю. В конце 2025 года подписан закон о поэтапном ужесточении правил выдачи микрозаймов: с 1 апреля 2026 года предельная переплата по потребительским займам в МФО снизится со 130% до 100% годовых, с 1 октября россияне смогут иметь не более двух договоров займа с ПСК выше 100–200% годовых, а с апреля 2027‑го — только один. Параллельно вводится «период охлаждения» в три дня после погашения старого займа перед получением нового.

Банк России со своей стороны:

• сохраняет жесткую макропруденциальную политику по высокорискованной ипотеке и нецелевым займам под залог, ужесточая лимиты на I квартал 2026 года;
[3][4]
• продолжает курс на снижение доли заемщиков с высоким ПДН в новых выдачах, особенно в необеспеченном сегменте;
[15][13]
• держит прогноз по росту необеспеченного кредитования в 2026 году в узком коридоре (де-факто стагнация), привязывая любые послабления к динамике инфляции и доходов населения.
[16][4]

Для заемщика это важный фон: даже если ноябрьско‑декабрьская статистика покажет рост выдач, структурно рынок все равно идет к более жесткому обращению с рискованными профилями. Если ваш ПДН уже сейчас высок, есть микрозаймы или «хвосты» по кредиткам, 2026 год почти наверняка станет для вас годом жесткого скоринга, а не щедрых офферов.