География кредитов наличными: какие регионы стали лидерами по росту выдач в ноябре

Ноябрь 2025 года стал для рынка кредитов наличными месяцем, когда общие цифры и региональная картина начали заметно расходиться. В целом банки выдали 1,68 млн кредитов наличными на 299,83 млрд рублей — это на 5% меньше по количеству и на 4% меньше по объему, чем в октябре, но в годовом выражении рынок до сих пор выглядит растущим: плюс 16% по числу выдач и плюс 37% по сумме к ноябрю 2024 года. Однако на уровне регионов динамика распределилась неравномерно: одни субъекты демонстрировали локальный рост и повышенную активность заемщиков, другие — продолжали сжиматься, реагируя на высокие ставки и более жесткий скоринг.

[1][2]

Формально топ‑5 по объему выдач в ноябре привычен: Москва, Московская область, Санкт‑Петербург, Краснодарский край и Свердловская область. Но если смотреть не на абсолютные суммы, а на темпы изменения и интенсивность кредитной активности, лидерами оказываются совсем другие регионы — от Ненецкого автономного округа и Сахалина до Бурятии, Саратовской области и южных субъектов, где банки активно тянут клиентов длиннее и привыкают жить с новой ценой денег.

[3][4][5][1]

Абсолютные лидеры: кто выдает больше всего наличных

По объему и количеству кредитов наличными в ноябре картина выглядит предсказуемо: крупнейшие экономические центры сохраняют лидерство, концентрируя на себе значительную часть розничного кредитного потока. В топ‑5 регионов по сумме и числу выданных кредитов наличными вошли Москва, Московская область, Санкт‑Петербург, Краснодарский край и Свердловская область.

[5][1]

По данным Объединенного кредитного бюро и АРБ, итоги ноября выглядят так:

Москва — 109,98 тыс. кредитов на 32,86 млрд рублей (‑3% по количеству и ‑6% по объему к октябрю).
Московская область — 97,08 тыс. кредитов на 23,02 млрд рублей (‑3% по количеству, ‑6% по объему).
Санкт‑Петербург — 51,40 тыс. кредитов на 13,58 млрд рублей (‑3% по числу, ‑7% по сумме).
Краснодарский край — 66,31 тыс. кредитов на 11,48 млрд рублей (‑1% по количеству и объему).
Свердловская область — 58,04 тыс. кредитов на 9,86 млрд рублей (‑4% по количеству, ‑8% по объему).

Эти регионы — традиционные центры потребительской активности: высокий уровень урбанизации, развитый ритейл, широкий выбор банков и стабильный поток заявок. Но важно, что даже здесь ноябрьская динамика отрицательна к октябрю — рынок приспосабливается к высокому уровню отказов и чувствительности клиентов к ставкам.

[2][1]

Где рост в относительных величинах: активность на 100 жителей

Если же оценивать не абсолютные объемы, а интенсивность кредитования на душу населения, лидеры меняются. По данным ОКБ, в ноябре наиболее активными заемщиками стали жители Ненецкого автономного округа и Сахалинской области — на каждые 100 жителей здесь оформлялось по 4 новых кредита (по всем розничным сегментам, в том числе наличными). Для сравнения, в субъектах Северо‑Кавказского федерального округа (Дагестан, Чечня, Ингушетия) приходилось менее одного кредита на 100 человек.

[6][3]

Такая картина означает, что в ряде малонаселенных, но экономически специфичных регионов (сырьевые, вахтовые, «дальних территорий») рост выдач в относительных величинах может выглядеть гораздо более заметным, чем в крупных агломерациях. Для жителей Ненецкого АО и Сахалина кредиты наличными становятся способом сгладить волатильность доходов и сезонность расходов, а банки видят в них перспективный, хоть и рискованный, источник маржи.

[3][6]

Ненецкий АО и Сахалинская область — максимальная кредитная активность в ноябре: по 4 кредита на 100 жителей.
Северный Кавказ (Дагестан, Чечня, Ингушетия) — минимальные значения: менее 1 кредита на 100 человек.
Фактически «лидеры роста» в относительных показателях — это не мегаполисы, а небольшие регионы, где кредит компенсирует структурные перекосы доходов и стоимости жизни.

Таким образом, география спроса на наличные кредиты в ноябре выглядит двуслойной: крупные регионы держат объем, а маленькие, но активные, задают тон по интенсивности. В статистике это не всегда видно, но для банков именно такие территории становятся полем для пилотных скоринговых решений и новых продуктов.

[3][1]

Регионы «длинных» кредитов: где сильнее всего растянут срок

Отдельный тип лидеров — субъекты, где банки заметно удлинили срок кредитов наличными. По данным НБКИ, средний срок потребкредитов в ноябре 2025 года достиг 2,3 года, что на 25,8% больше, чем годом ранее. При этом наиболее серьезная динамика увеличения средней продолжительности кредитов наличными среди 30 крупнейших регионов была зафиксирована в Бурятии, Саратовской области, Краснодарском крае, Ростовской и Иркутской областях.

[4]

Именно в этих регионах рост выдач в ноябре базировался не столько на увеличении числа займов, сколько на изменении структуры: клиенты берут кредиты реже, но на более длинный срок, чтобы сделать платеж посильным. Для банка это способ сохранить оборот в условиях высоких ставок, а для заемщика — шанс встроить долговую нагрузку в бюджет, не выходя за пределы приемлемого ежемесячного платежа.

[4]

Республика Бурятия — рост среднего срока кредитов наличными на 4,3% за месяц.
Саратовская область — +4,1% к сроку.
Краснодарский край, Ростовская и Иркутская области — также около +4,1–3,4% к длительности.
Москва и Санкт‑Петербург — умеренный рост срока на 2,1% и 2,6% соответственно.

Такая география «удлинения» говорит о том, что именно в этих регионах банки активно используют срок как инструмент восстановления спроса: вместо того, чтобы резко снижать лимиты, они растягивают кредит во времени. Рост выдач здесь завязан на «мягком платеже», а не на расширении круга заемщиков.

[4]

Где деньги крупнее: лидеры по среднему чеку

Если смотреть на средний размер кредита наличными, лидерами ноября стали Севастополь, Москва и Чечня. В этих регионах заемщики оформляют самые большие по сумме кредиты: 302 тыс. рублей в Севастополе, 299 тыс. в Москве и 294 тыс. в Чечне, тогда как средний чек по стране составил 178 тыс. рублей.

[5][1]

Это еще один вариант «лидерства» по росту — не за счет количества, а благодаря крупным чекам. В мегаполисах высокие суммы объяснимы уровнем цен и доходов, но Севастополь и Чечня выбиваются из привычной логики: здесь большую роль играют особенности локальных рынков труда, структура занятости и роль госрасходов. Для банков это одновременно возможность заработать на марже и повышенный риск, если карточка региона в целом выглядит волатильной.

[1][5]

Севастополь — средний кредит 302 тыс. рублей, рекорд среди регионов.
Москва — 299 тыс. рублей при общем снижении количества и объема выдач.
Чечня — 294 тыс. рублей, один из самых крупных чеков при формально низкой общей кредитной активности на Северном Кавказе.

Рост выдач в таких регионах — это, как правило, сочетание крупных государственных или окологосударственных доходов с относительно ограниченным доступом к другим формам финансирования. Наличный кредит здесь часто закрывает крупные бытовые траты или служит инструментом квази‑инвестиций в недвижимость и бизнес.

[1][5]

Что говорит география: рынок становится более «точечным»

Ноябрьская статистика по кредитам наличными показывает, что рынок перестал быть ровным ковром. Объемы в столицах и крупных агломерациях снижаются к октябрю, но остаются максимальными по стране; в небольших регионах растет относительная активность, а в южных и восточных субъектах банки активно играют сроком и размером чека.

[3][4][1]

Лидеры ноября по росту выдач в широком смысле — это не только и не столько регионы с максимальной суммой займов, сколько территории, где:

кредитная активность на 100 жителей заметно выше средней по стране (Ненецкий АО, Сахалин);
сильнее всего растянулись сроки кредитов наличными (Бурятия, Саратовская, Краснодарский край, Ростовская, Иркутская области);
формируются аномально высокие средние чеки относительно доходов (Севастополь, Чечня).

Для банков это сигнал к более тонкой региональной политике: единый продукт «кредит наличными до 5 лет на любые цели» сменяется набором локально адаптированных решений — где‑то ставка делается на длинный срок, где‑то на крупный чек, а где‑то на массовую микродозу. Для заемщиков — это напоминание, что их региональная принадлежность становится важнейшим фактором условий и доступности кредита.

[3][1][4]

Материал подготовлен на основе данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ), НБКИ и аналитических обзоров АРБ по результатам кредитования наличными в ноябре 2025 года, включая региональную структуру выдач, динамику сроков и средних сумм.